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カードローンの返済期間を過ぎて滞納してしまった場合の対処法

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カードローンの返済期間を過ぎて滞納してしまった場合の対処法
カードローンの返済
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「もしかしたら、返済が遅れるかも…」というように、カードローンの返済期間内に経済的危機が訪れたとしたら、あなたならどうしますか?

実は、このようなケースも少なくないのです。
もちろん、返済計画に基づいて返済を行うのは当然ですが、不意な出費は予想できないものです。

「もしカードローンの返済期間内に返済できなかったら」という視点で読み進めていただき、不測の事態が起こってもすぐに対処できるようになります。

飯田道子さん

飯田 道子 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

カードローンの返済は、基本的に毎月決められた日である約定日に、決められて金額以上の返済をしなければなりません。とはいえ、諸事情により返済が遅れてしまうこともあります。そのようなとき、取るべき行動は、借入先に連絡を入れて返済が遅れてしまったことを伝えるべきです。相談することで、どのようにすれば良いのかのアドバイスが貰えますよ。また、迷惑をかけているのですから、謝罪の気持ちも忘れないで下さいね。

▼カードローンの返済方法について詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

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カードローンの返済期間を過ぎるとどうなる?

カードローンの返済期間は通常、以下いずれかの期日から計算します。

  • 指定した日、1ヶ月に一回
  • 最初の借り入れ日から35日ごと
  • カードローン会社の指定日


わかりやすく捉えると、基本的に1ヶ月に1回返済する必要があるということです。

この決められた返済日のことを「約定返済日(やくじょうへんさいび)」といい、返済する金額のことを「約定返済額(やくじょうへんさいがく)」と言います。

約定返済日を過ぎると、ハガキでの支払い通知、または、携帯電話に「返済をお願いします」という内容の電話が入ります。

このときに「払えない」と相談することも可能ですが、無連絡で既に遅れてしまっているため、カードローン会社のデータベースには「返済遅延」、信用情報機関のデータベースには「延滞」が記録されてしまいます。

その後、督促状が自宅に届きます。この段階では一括請求ではなく、あくまでも約定返済額プラス遅延損害金が請求されます。

遅延損害金とは

返済が遅れたことによる違約金のことで、いわば損害賠償のような性格を持つお金のことです。

この遅延損害金が課されてしまうと日割り計算で約定返済額に上乗せされ、さらに返済が苦しい状態になってしまいます。

その後、カードローン会社の対応は全額一括請求に進みます。
この際に用いられるのが「内容証明郵便」です。

内容証明郵便とは、送った内容を郵便局が保存、証明する郵便のことで、裁判の根拠として用いられることが多い郵送方法です。

郵送した内容の控えは、郵便局、発送者の両者で保管されます。
内容証明郵便が利用される大きな理由は、「時効の中断」です。

内容証明郵便が郵送されてから、6ヶ月の間に何らかの法的処置を取ることで、6ヶ月間の時効を無効とすることができます。

これはどういうことかというと、カードローンの債務は法定上、5年という時効が定められています。

したがって、そのまま利用者が放置すると、少しずつ返済額が時効により減ってしまう可能性があるのです。
このような事態を防ぐため、内容証明郵便を利用します。

つまり、利用者に対して「半年以内に法的手段を取ります」と伝えるメッセージだということです。

その後、裁判に発展、最終的に給料の差し押さえ処置が取られます。
この際は法的手続きを取っているため利用者の許可は必要なく、「ある日突然口座のお金が無くなった…」というような状態になってしまいます。

このように、カードローンの返済遅延は非常にリスクが高いのです。

ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)
監修者 飯田道子の一言コメント!
返済が遅れている場合、借入先から連絡があります。まずは、ソフトに電話による連絡やハガキにより通知があります。よく、自宅への郵送物は不可としているから連絡は来ないんじゃないの?と思っている人もいますが、通常の連絡ではなく、返済遅れというイレギュラーな状態のため、連絡されてしまいます。家族に内緒にしている人は、バレてしまう可能性も。さらに返済が遅れている場合は、法的手段に移行することになります。このような状態が続くと、給料の差し押さえまで発展してしまいます。

飯田さん

飯田さん

カードローンの返済期間に返済が間に合わない時はどうする?

「カードローンの返済が間に合わない…どうしよう」このように、返済の見通しが立たなくなった場合、まずするべきことがあります。

それは、カードローン会社への相談です。相談する際はあらかじめ返済の状況、返済ができない理由、返済ができないと思われる期間を調べておく必要があります。

なぜカードローン会社へ相談する必要があるかというと、カードローン会社は法律上の立場として「債権者」に当たり、無連絡等で返済の意志が無いと捉えられる場合は、当然の権利として一括請求することが可能となるからです。

もし一括請求になってしまった場合、その後の分割返済を認められる可能性はほとんどありません。

延滞に陥るまえに相談することで、返済期間の変更や、約定返済額の減額処置を取ってもらえる可能性があります。
返済に間に合わないと分かった時点で、まずはカードローン会社に相談してください。

ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)
監修者 飯田道子の一言コメント!
返済が遅れているとき、大切なことは、先方からの連絡は絶対に、無視しないことです。そして、そのような案内が来る前に、自ら相談することが何よりも大切なのです。このとき、お金がないから返済できないのは誰にでも分かっていること。ただ、「ないから返済できない」というのではなく、今の状況、今後の収入や返済の目途について、説明できるようにしておくことが必要です。

飯田さん

飯田さん

返済期間を延長する方法

返済期間を延長する唯一の方法は、カードローン会社に事情を話した上で返済期間を変更してもらうことです。

ただし、この方法は全ての方に適用されるわけではなく、あくまでも特別処置だということを理解して下さい。

返済期間の変更処置をとってもらえる方は、以下の条件を満たしているケースが多いです。

  • ある程度の頻度でカードローンを利用している
  • 返済に遅延したことが一度もない
  • 他社の利用が無い

もちろん、このケースに当てはまったとしても返済期間変更処置を取ってもらえない可能性もありますので、注意してください。

逆に、上記の条件を満たさない方は、返済期間の変更措置をとってもらえない可能性が高いです。

特に、過去にも遅延を繰り返している場合、返済期間の変更処置をとってもらえない可能性が非常に高いです。

返済期間の変更処置をとってもらえなかった場合は、法的処置を踏まえて改善策を練る必要があります。

カードローンを滞納した場合のペナルティー

カードローンの滞納には、ペナルティーが伴います。
なぜペナルティーが伴うのかというと、カードローンを利用する際に「遅れず返済を行う」という内容の契約を結んでいるからです。

つまり、カードローンの貸主からすれば、滞納は完全なる契約違反に該当しているといえます。
したがって、契約違反の損害賠償としてペナルティーが存在しています。

カードローンを滞納した際のペナルティーは下記のとおりです。

カードローン滞納のペナルティー内容

  • 追加融資の停止
  • 遅延損害金が課される
  • 督促の開始
  • 信用情報に延滞履歴が載ってしまう
  • 最悪の場合、裁判により財産差し押さえ

それぞれ簡単に解説します。

追加融資の停止

カードローンを滞納した際にまずペナルティーとして課されるのが、「追加融資の停止」です。
カードローン会社の中には、滞納した時点で追加融資を自動でストップするシステムを組んでいる場合もあります。

したがって、滞納分をすぐに返済しなければ、追加で借入できなくなってしまうのです。
ちなみに、滞納を解消した後すぐに自動で追加融資可能となるカードローンもあれば、一度連絡を入れなければ再利用することのできないカードローンもあります。

遅延損害金が課される

遅延損害金とは、一種の損害賠償金と捉えるとわかりやすいでしょう。
通常の借入時には、元金と利息分を併せて返済します。

滞納してしまった場合は、これに加え、「遅延損害金利率」によって計算された遅延損害金を上乗せして支払う必要があるということです。

この遅延損害金は、残高と経過日数によってどんどん上積みされてしまいます。
つまり、遅延損害金が課されてしまう以上できる限り早期に返済を行わなければ、より一層返済困難な状態に陥ってしまうということです。

遅延損害金については、「カードローンの遅延損害金が発生してしまった場合の対処法を徹底解説」を参考にしてみてください。

督促の開始

返済期日を過ぎた時点で、督促が始まります。
ただし、初期の督促はそこまで厳しい内容ではなく、返済し忘れを指摘するような内容で電話連絡が入ります。

その連絡を無視すると、督促ハガキが自宅に郵送されます。
それに併せて連絡頻度も上がります。

連絡自体は威圧的な内容ではありませんが、「返済はいつごろ可能でしょうか」という質問が必ずあります。
連絡を放置すると事態が急速に悪化しますので、誠実に対応するようにしてください。

信用情報に延滞履歴が載ってしまう

カードローン会社が滞納を認識した時点で、信用情報に延滞履歴が載ります。
ただし、この場合の延滞履歴は事故情報(ブラックリスト)として扱われるほど重度のものではなく、返済し忘れ等と同様の扱いとなります。

この時点であれば、早急に滞納状態を解消することで、次回審査への影響を最小限に抑えることができます。
事故情報として取り扱われるのは、3ヶ月以上滞納を継続した場合です。

事故情報が記載された場合、住宅ローンやクレジットカード審査など、信用情報を利用するほぼ全ての審査に通らなくなってしまいます。

カードローンのブラックリストについてより詳しく知りたい方は、「ブラックでも借りられるカードローンはある?FPがブラックの定義と解除方法を解説!」を参考にしてみてください。

最悪の場合、裁判により財産差し押さえ

滞納を継続すると、最悪の結末として裁判が待っています。

この裁判では財産の差し押さえ請求が行われるため、裁判所の命令によって法的に財産を差し押さえられます。したがって、よほどの事情がない限り、拒否することはできません。

このように、カードローンの滞納は非常に高いリスクを伴うということです。

ファイナンシャルプランナー(CFP認定者)
監修者 飯田道子の一言コメント!
返済が遅れて滞納している状態が続くと、さまざまなペナルティーが生じてしまいます。具体的には追加融資が受けられない、信用情報にキズがつく、遅延金損害を支払わなければならないなどがあります。最悪なケースでは、財産の差し押さえもあり得るのです。カードローンは住宅ローンに比べて小額なため、何とかなると思いがちですが、誠実に返済と向き合わないときには、人生をも変えざるを得ない状況に陥ってしまうのです。

飯田さん

飯田さん

FPが返済期間のよくある質問にお答えします!

現在、カードローンで20万円を借り入れしています。
自分の口座には30万円の貯金があり、一括返済するかどうか悩んでいます。
また、一括返済する場合、どのようなタイミングで返済するとお得なのでしょうか。専門家の意見を聞きたいです。
まず基本的な知識として覚えておいて頂きたいのですが、ほとんどのカードローンの利息計算は「日割り」です。
つまり、一括返済は早ければ早いほど利息削減効果が大きくなる、ということです。
したがって、一括で返すことのできるタイミングが来た時点で、随時返済を行うほうが良いと言えるでしょう。

質問者さまの場合、貯金額が30万円でカードローン残高が20万円となっているため、一括返済は十分可能です。
しかし、貯金残高が10万円となってしまうため、今後の出費をあらかじめ把握した上で問題無ければ一括返済、出費のかさむ予定があれば分割返済、とするのが良いでしょう。

もう1つの案としては、一部を繰り上げ返済する方法です。
例えば、20万円のうち10万円を繰り上げ返済すれば、残る利息は10万円部分だけです。
仮に金利年15.0%、返済期間が60日間だったとして、毎月の約定返済額を考慮せず利息を計算すると、2,465円分の利息を削減することができます。
このように、質問者さまのライフプランに沿った返済を行う必要があります。

銀行カードローンの返済期間表

各銀行カードローンで10万円を借りた場合、どのくらいの返済期間になるのか、下記にまとめました。

返済期間の条件

・各銀行カードローンの上限金利で試算しています。

・10万円借りた場合の最低約定返済額を参考値として利用しています。

銀行カードローン返済期間表
名称金利約定返済額返済期間合計返済額
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック年1.8%~14.6%2,000円※178ヶ月154,963円
三井住友銀行 カードローン年1.5%~14.5%10,000円11ヶ月107,227円
みずほ銀行カードローン

年2.0%~14.0%※2

4,000円30ヶ月118,908円
りそなプレミアムカードローン年1.99%~13.5%※10,000円11ヶ月106,140円

※1.借入利率:年8.1%超の場合
※2.住宅ローンをご利用の場合、みずほ銀行カードローンの金利は年0.5%引き下げとなります。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

バンクイックは約定返済額が2,000円※となっているため返済期間が非常に長く見えますが、もし他行のカードローンと同じように毎月10,000円を返済した場合、返済期間は11ヶ月、合計返済額は107,280円となります。
※借入利率が年8.1%超の場合

まとめ

カードローンは気軽に利用できるため、「お金を借りている」という感覚が薄れやすいです。
しかし、お金を借りていることに変わりはなく、必ず返済が伴います。

もし、返済が遅れてしまいそうになったときは、早めにカードローン会社に相談するようにしてください。

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