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カードローンは一括返済がお得?FPが教える一括返済の方法

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カードローンは一括返済がお得?FPが教える一括返済の方法
カードローンの返済
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「生活に少し余裕が出てきました。カードローンは一括返済したほうがいいのでしょうか?」というご質問は非常に多いです。

もちろん、一括返済についてはメリットが多く、活用することで大幅に利息を削減することができます。

しかし、どんな状況でも一括返済すべき、というわけではなく、一括返済したほうがいい場合としないほうが良い場合があるのです。

ここでは、一括返済することでどのくらいの利息を削減でき、どのように返済すればいいのか、詳しくお話していきます

これを読んだ後には、今一括返済した方がいいのしない方が良いのか判断でき、あなたの最適な返済方法が知れます。

武藤 英次

武藤 英次 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

カードローンを少しでもお得に利用するために一括返済はぜひとも利用すべきテクニックのひとつです。
一括返済以上に利息を節約できる方法は他にありません。
もし一括返済するチャンスが訪れたならば、ぜひとも機会を逃さずに実行したいところです。
注意すべきポイントを押さえさえすれば、大きなメリットを得られるのは間違いありません。
実際にカードローンを上手に使いこなしている人は、ほぼ例外なく一括返済を活用しています。
こちらの記事も参考にしながら、ぜひ一括返済を前向きに検討してみてください。

▼カードローンの返済方法について詳しく知りたい方は、こちらの記事を参考にしてください。

  • ファイナンシャルプランナー / 美樹ライティングオフィス

    監修者武藤 英次

    成蹊大学経済学部経営学科卒。地方銀行勤務中にカードローンを含む個人・法人の融資業務などを幅広く担当。
    2016年3月に美樹ライティングオフィスを開業し代表を務める。
    趣味は一眼レフでの写真撮影、5人家族でのおでかけ、ピアノ演奏、甲子園を目指す長男の高校野球応援など。
    カナヘイのピスケ&うさぎグッズを大量コレクト中。

    • 株式会社エイチームライフデザイン

      編集者イーデス編集部

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    カードローンの一括返済方法について知ろう!

    「カードローンの一括返済はどんな方法が良いのか」「カードローンの一括返済は手数料が必要なのか」と、カードローンの一括返済に疑問を持つ方は非常に多いです。

    なぜかというと、ほとんどのカードローンの公式ホームページで「約定返済」や「随時返済」には触れているものの、一括返済に触れているホームページが非常に少ないからです。

    したがって、一括返済する際には、情報収集やシミュレーション計算が必要となります。

    カードローンにおいての一括返済とは、元金と利息を1度に返済することを指します。カードローンの返済方式は「リボルビング払い」がほとんどで、クレジットカードなどの「分割払い」とは計算方法が異なります。

    また、カードローンの種類、返済方法によっては利用手数料がかかってしまう可能性があります。

    下記に大手銀行カードローンと、ネット銀行カードローンの利用手数料をまとめましたのでご参考にしてください。

    銀行カードローン手数料まとめ
    名称返済方法手数料
    三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」自動支払
    (引き落とし)
    無料
    ATM三菱UFJ銀行ATM、提携ATMともに無料
    振り込み有料
    インターネットバンキング三菱UFJ銀行口座のみ無料
    三井住友銀行 カードローン口座振替無料
    ATM※三井住友銀行ATM、提携ATMともに無料
    振り込み有料
    りそなプレミアムカードローン自動引き落とし無料
    ATMりそな銀行ATM、提携ATMとも時間帯により有料
    マイゲート
    (インターネット上の会員ページ)
    無料
    みずほ銀行カードローン自動引き落とし無料
    ATM原則有料
    みずほダイレクト
    (インターネットバンキング)
    無料
    楽天銀行スーパーローン口座振替無料
    提携ATM無料(一部例外あり)
    インターネット
    (Pay-easy)
    無料
    オリックス銀行カードローン口座振替無料
    振り込み有料
    提携ATM無料

    ※カードレスを選択の場合は(SMBCダイレクト)インターネットによる利用となり、ATMは利用できません。

    上記をご覧いただくとわかるように、カードローンにより利用可能な返済方法、利用手数料の有無が異なります。

    一括返済は口座振替以外の方法で可能ですが、振り込みの場合は、各金融機関によって定められた利用手数料がかかってしまいます。

    例を挙げると、一括返済の金額が3万円以上で振り込みにより返済する場合、220円~660円程度の手数料が発生します。

    したがって、一括返済する際は大手銀行であれば自社ATMを利用し、ネット銀行であれば提携ATMを利用して返済すれば、手数料を節約することができます。

    2級ファイナンシャルプランニング技能士
    監修者 武藤 英次の一言コメント!
    リボルビング払い(リボ払い)は危険というイメ―ジを持たれる方は多いかもしれません。
    確かにリボ払いの意味を理解せずに借入するのは大変に危険で避けるべきです。
    ただしカードローンのリボ払いは、上手に利用すれば負担を大幅に少なくできます。
    カードローンは他の借入と比べて返済の自由度が極めて高いという特長があります。
    カードローンのように好きなタイミングで好きなだけ返済できるというのは、他の借入では中々ありません。
    この長所を活かせるのであれば、分割払いよりもむしろ負担を軽減可能です。
    また一括返済することで、リボ払いのデメリットを一気に打ち消すこともできます。

    武藤 英次

    武藤さん

    カードローンは一括返済がお得?支払額と利息を比較してみよう

    「カードローンを一括返済したら、いくら節約できるのかな?」と、疑問を持っている方もいらっしゃると思います。

    ここで必要な知識に触れておくと、クレジットカードの分割払いを一括返済する場合は「戻し手数料計算」が必要となりますが、カードローンには必要ありません。

    これはどういうことかというと、クレジットカードの分割払いの場合、手数料(利息)と元金の合計額を分割回数で割って計算しているため、一括返済する際には浮いた手数料を含めて計算する必要があるということです。

    しかし、カードローンはリボルビング返済方式ですので、毎月の借入残高に応じてその都度利息を支払います。つまり一括返済する際は、元金部分と約定返済日までの日数分にあたる利息だけを支払う、ということです。

    では、一括返済でどの程度の利息額を節約できるのか、下記の表をご覧ください。

    ※30万円を金利15.0%で借り入れしていて、毎月1万円ずつ返済していると仮定したケース

    カードローン一括返済比較表
    一括返済期日返済期間一括返済額返済合計額一括返済無しとの利息差額
    6ヶ月後6ヶ月261,305円321,305円53,512円
    12ヶ月後12ヶ月219,616円339,616円35,201円
    一括返済無し38ヶ月374,817円

    上記の表を利用し、2つのケースを検証します。

    6ヶ月後に一括返済した場合の返済合計額と利息がいくらかかったか

    6ヶ月後に一括返済した場合、返済合計額は321,305円で、そのうち支払った利息は21,305円となっています。 一括返済無しで返済した場合と比べると、53,512円の利息を節約できます。早期に一括返済したことで、大きな利息削減効果を得ることができています。

    12ヶ月後に一括返済した場合の返済合計額と利息がいくらかかったか

    12ヶ月後に一括返済した場合、返済合計額は339,616円で、そのうち支払った利息は39,616円となっています。 一括返済無しのケースと比べて、35,201円の利息を削減できています。 また、一括返済無しのケースでは返済期間が38ヶ月となっていますので、26ヶ月もの返済期間を短縮できたことになります。

    このように、カードローンでは一括返済によるメリットが非常に大きいです。

    しかし、冒頭でも触れたように、「一括返済したほうがいい場合」と「一括返済しないほうがいい場合」があります。次章で詳しく触れていきます。

    2級ファイナンシャルプランニング技能士
    監修者 武藤 英次の一言コメント!
    カードローンの支払利息は、1日ごとの日割り計算です。
    つまり1日でも早く返済することで確実に利息の負担を減らせます。
    一括返済は文字通り現在の借金を一気に返済してしまう「大技」と言って良いでしょう。
    また一括返済した次の日からは利息が0円になりますから、これ以上ない究極の利息節約法とも言えます。なお一括返済まで行かなくとも、少しでも多く繰り上げ返済することで利息節約効果が期待できます。現時点では一括返済は無理でも、1日でも早く千円でも多く返済していくことで負担を確実に軽減できるのです。

    武藤 英次

    武藤さん

    「一括返済をした方がいい場合」と「しないほうがいい場合」はどんな時?

    「一括返済したほうがいいのか、もしくはそのまま完済まで返済したほうがいいのか、悩んでいます。専門家から見てどう思われますか?」というご質問をいただいたことがあります。

    結論からいうと、「一括返済を行うタイミングによりますが、いずれにしても金額の大小にかかわらず、どこかのタイミングで一括返済したほうが良いでしょう」というのが専門家の見解です。

    これはどういうことなのでしょうか。

    実は、カードローンの返済方式である「リボルビング返済方式」は、返済金額こそ終始同額ではあるものの、返済初期と後期では元金の占める割合が異なります。

    例えば、30万円を金利年15.0%で借り入れし1万円ずつ返済したとすると、1ヶ月目の利息は3,625円です。つまり、元金部分は6,375円しか返済できていないということです。

    対して、37ヶ月目の利息は176円、元金部分は9,824円となっています。

    この結果でわかるのは、約定返済額だけを返済していては、ズルズルと返済期間が長くなってしまうということです。

    つまり、返済期間を短くするためには、どこかのタイミングで一括返済を考えなければならないのです。

    しかし、一括返済したほうがいい場合と、一括返済しないほうがいい場合を見分けなければなりません。

    見分け方は下記を参考にしてください。

    一括返済したほうがいい場合

    • 一括返済しても貯金が十分にある
    • 毎月の家計に余裕がある
    • 直近に大きな費用を伴うライフイベントが無い

    という条件に該当する方です。この条件に該当していれば、一括返済を行っても問題ありません。

    一括返済しないほうがいい場合

    • 一括返済後、貯金残高が非常に少なくなる
    • 毎月の家計がギリギリの状態
    • 教育費や冠婚葬祭費など、直近に大きな出費を伴うライフイベントを控えている

    という条件に該当する方です。このようなケースでは、一括返済後に家計がマイナスになってしまう可能性が高く、リスクを伴います。

    一括返済は上記の条件が解消した時点で行いましょう。

    ▼プロミスの一括返済についてはこちらで詳しく解説しています。

    2級ファイナンシャルプランニング技能士
    監修者 武藤 英次の一言コメント!
    いつでも自由に借入できて、返済もできるというのはカードローンの究極の長所と言って良いでしょう。
    この長所を上手に使いこなすことでカードローンの高金利のデメリットを減らせます。
    個人的には一括返済に迷っている(返済するお金はある)のであれば、とりあえず一括返済してしまうのがおすすめです。
    カードローンは残高0円でも手数料無料で借入枠をキープ可能ですから、必要であればいつでも追加借入できます。
    1日でも借りている日数を減らして、必要な時にだけ借りるのが賢いカードローン利用法なのは間違いありません。

    武藤 英次

    武藤さん

    まとめ

    カードローンの一括返済はメリットが多く、大きな利息削減効果を期待できます。

    ご自身のライフプランに合わせて、一括返済する時期を考えてみましょう。

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