カードローンの過払い金請求を初心者がするための完全ガイド

最終更新日:2024年3月5日

監修者: 飯田道子

編集者: イーデス編集部

カードローンとは

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「あなたも過払い金対象者かもしれません」というテレビCMをご覧になったことのある方もいらっしゃるのではないでしょうか。

「過払い金」とは、貸金業者に払いすぎたお金のことを指します。
しかし、なぜ過払い金は生まれてしまったのでしょうか。

ここでは、「過払い金とは？」「あなたは過払い金対象者？」など、過払い金の素朴な疑問から計算方法まで、わかりやすく解説します。

飯田道子 / ファイナンシャルプランナー

【専門家の解説】

過払い金請求のCMなどを見て、自分も請求した方が良いのかな？と思っている人もいることでしょう。過払い金請求の対象となる借り入れにはいくつかの条件がありますが、その条件を調べるよりも、まずは過払い請求を受け付けている弁護士などの法律事務所へアクセスすることから始めて下さい。もし、過払い請求の対象外であったとしても、どうすれば良いのかのアドバイスは受けられるハズ。返済に苦しんでいるなら、相談するだけでも大いに価値がありますよ。

ファイナンシャルプランナー
監修者飯田道子
金融機関勤務を経て1996年FP資格を取得。
現在は各種相談業務のほか、セミナー講師、執筆活動、独立支援などを活動は多岐に渡る。
どの金融機関にも属さない独立系FPとして、金融・保険情報が得意。
また海外移住の相談などにも対応しており、特にカナダや韓国への移住支援などを行っている。
「宅建資格を取るまえに読む本」「貯める！儲ける！お金が集まる94の方法」「介護経験FPが語る介護のマネー&アドバイスの本」「テラー必携‼ あなたのファンを増やす魔法の質問」などの著書もあり。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。

■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK

■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）

■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）

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過払い金とは？

あなたは過払い金対象者？

過払い金請求をすると、みなにバレるの？

どれくらい戻ってくるかの計算方法

メリット・デメリット

過払い金請求をしたほうがいい人、しない方がいい人

過払い金請求の体験談

過払い金請求の手順
過払い金請求の手順

まとめ

過払い金とは？

過払い金とは、貸金業法が改正される以前の高い金利で借入していた利用者が、法律で定められた金利との差額分を請求する手続きのことを指します。

過払い金を理解するためには、「グレーゾーン金利」を理解しておく必要があるでしょう。

グレーゾーン金利とは、出資法と利息制限法の差にあたる金利のことです。
貸金業法が2010年6月18日に改正施行される以前、出資法と利息制限法はそれぞれ異なった上限金利を定めていました。

出資法の上限金利は一律年29.2％、利息制限法の上限金利は年20％で段階的に定められていたため、出資法と利息制限法の間には少なくとも9.2％もの金利差が生じていたのです。

この金利差がいわゆるグレーゾーン金利です。

当時の貸金業者は、「利息制限法以上、出資法未満」という、非常に高い金利を設定していました。
しかし、その後多重債務者が大きな問題となり、利用者は「グレーゾーン金利は無効」という裁判を起こしました。

その裁判は最高裁において利用者側が勝訴し、「法的にグレーゾーン金利は無効」という判決が下ったのです。

その後、その判決を見た多くの利用者が、次々とグレーゾーン金利部分の過払い金を請求するような状況に至ったのです。
これが、昨今の過払い金ブームの発端です。

あなたは過払い金対象者？

あなたが過払い金の対象者かどうか見分ける方法として、2010年の貸金業法改正を1つの判断指標にするといいでしょう。

なぜなら、グレーゾーン金利で貸付を行っていたほぼ全ての貸金業者が、貸金業法改正前に金利の引き下げを行ったからです。

したがって、グレーゾーン金利が適用されていた可能性があるのは、2010年以前に消費者金融や信販会社等の貸金業者からお金を借入していた方です。

過払い金を請求できるのは「完済から10年」が期限となっていますので、過払い金請求を検討している方はできるかぎり早急に手続きしたほうがいいでしょう。

過払い金の対象かどうかを判断するときの注意点として、クレジットカードのショッピングローンは対象になりません。

クレジットカードのショッピングローンは「割賦販売法」という法律の対象となっており、貸金業法の対象ではないからです。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠は貸金業法の対象となりますので、対象期間にグレーゾーン金利でキャッシング枠を利用していた方は過払い金の対象者に該当します。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者飯田　道子の一言コメント！
2010年の貸金業法改正が判断指標の1つになるため、2010年以前に借り入れしていた人が対象になります。また、期限があり、完済してから10年が期限ですので、すでに完済済みであっても、過払い請求できることになります。なかには自分がいつ、どこから、どれくらい借りたのか忘れてしまったというケースもあるでしょう。そのような場合も、受付してくれている法律事務所であれば、調べてくれますよ。

飯田さん

過払い金請求をすると、みなにバレるの？

「過払い金請求で勤務先や家族にバレるのだろうか？」と不安な方もいらっしゃるかもしれませんが、結論からいうと、過払い金を請求した事実が周囲に漏れることはありません。

なぜかというと、「借金」という非常にデリケートな内容を取り扱うため、関わる業者もできる限りプライバシーに配慮しているからです。

ただし、1点気をつけておかなければならないのは、貸金業者とのやりとりが郵送で行われるケースが多いことです。

郵送は証拠として残るため、重要な書類ほど郵送で送られてきます。
この書類が全て自宅に届いてしまうのです。

家族に内緒でお金を借入していた方は、この点に注意が必要です。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者飯田　道子の一言コメント！
過払い金請求をしても、家族や勤務先などの周りの人にバレることはありませんが、書類のやり取りは必然的に発生します。郵便物から家族バレする可能性はあります。どうしてもバレたくないなら法律事務所へ依頼を！書類が自宅へ郵送されることがないため、バレにくくなりますよ。ただし、子供が奨学金を利用するときには、保証人になれない可能性が高くなってしまいます。過払い請求は家族に迷惑をかけることではありませんので、配偶者には本当のことを打ち明けていた方が良いでしょう。

飯田さん

どれくらい戻ってくるかの計算方法

一般的に過払い金の計算方法は、以下のように計算することができます。

借入金額×グレーゾーン金利÷365×借入していた期間＝グレーゾーン金利での利息(A)
借入金額×法定金利÷365×借入していた期間＝法定金利での利息(B)
A―B＝過払い金として戻ってくる可能性のある金額

例えば、100万円を年29.2％で借入し1年で完済した方の場合、

100万円×29.2％÷365×365＝292,000円(A)
100万円×15.0％÷365×365＝150,000円(B)
292,000円－150,000円＝142,000円(過払い金として戻ってくる可能性のある金額)

※計算を簡単にするため、返済額を考慮せず試算しています。

と計算します。
本来であればこの計算に合わせて返済金額を含めるのですが、非常に煩雑な計算が必要となります。

したがって、簡易的な計算機を用いたほうがスムーズかつ正確に試算できるでしょう。

メリット・デメリット

過払い金請求のメリット・デメリットを簡単にまとめました。

メリット	デメリット
払いすぎたお金が返ってくる	過払い金を請求した貸金業者は今後利用できなくなる
現在も返済中の場合、利息部分が軽減される可能性がある	過払い金請求するための手間がかかる
利息付きで返還してもらえる可能性がある	返済中に請求すると、一時的にブラックリストに載ってしまうケースがある

過払い金請求の最大のメリットは、やはり払い過ぎたお金が返ってくることです。
返ってくる金額は、当時の借入金額が大きければ大きいほど多くなりますし、借入期間も長ければ長いほどたくさん返ってくるでしょう。

返ってくる金額が莫大になるケースもあり、これが過払い金請求の大きなメリットだといえます。

対して過払い金請求の最大のデメリットは、「返済中に請求すると、一時的にブラックリストに載ってしまうケースがある」というものです。

1級ファイナンシャル・プランニング技能士
監修者飯田　道子の一言コメント！
メリットばかりに思える過払い金請求ですが、デメリットもあります。手間がかかるのは仕方ないかもしれませんが、過払い金請求をすると、その貸金業者は、今後、利用できなくなってしまいます。複数の借入先があり、どうしても利用しなければならないのなら、今後も利用したい貸金業者を除いて、請求しましょう。お得なイメージの過払い金請求ですが、メリット・デメリットを知って、どのように対処するべきか、慎重に判断して下さい。

飯田さん

▼こちらでカードローンのブラックリストについて詳しく紹介しているので、ご参考にしてください。

ブラックでも借りられるカードローンはある？FPがブラックの定義と解除方法を解説！

返済中に過払い金請求を行うと、過払い金として認められるまでは「債務整理」という情報が記録される可能性があります。

ただし、このケースでは過払い金の事実が認められた時点で、債務整理の記録が抹消されます。
したがって、一時的なデメリットだといえます。