中堅消費者金融「いつも」にガチインタビュー！
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「中小消費者金融は大手消費者金融に比べ審査が甘い」
「大手消費者金融に落ちても中小消費者金融ならイケる」
そんなウワサがネットで飛び交い、大手の受け皿的な存在に思われている中小消費者金融ですが、果たして本当にそうなのでしょうか？
当サイト「なるほど！カードローン」の調査では、 大手消費者金融の審査通過率は30～40％ですが、中小消費者金融になると1.5％から最大でも10％程度です。
もちろん、申込人数の多さが違うという点もあるのでしょうが、審査が甘いというにはかけ離れている数字です。
その実態を調査するべく、中堅消費者金融の方に取材を実施！
数多くの中堅消費者金融の中でも高知県に本社を構え、全国各地に融資顧客を持つ「いつも」様 にリアルなお話を聞いてみました。
「いつも」様の基本情報を先にチェックしたい人はこちらを参照してください。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
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門前払いは決してしない。審査対応は柔軟に
「いつもあなたのそばに」をキャッチコピーに、中堅消費者金融として全国から融資の申込が来るという「いつも」。
今回は本店の店長・小松さんにお話をお伺いしました。
小松さんは「いつも」様で10年、その前のお仕事も消費者金融関連にお勤めという、いわば消費者金融業界のエキスパートです。
――ずばりお伺いします！「いつも」様は大手消費者金融（以下：大手様）に比べて審査が甘いのでしょうか？
小松さん：大手の消費者金融様と比べて審査が甘いのではなく、柔軟に対応しているという表現が正しいかと思います。
例えば大手様の場合、「自己破産して借金0円の人」と「銀行で500万円の借入金がある人」、どちらに融資をするかというと高い確率で後者です。
極端な話、自己破産して借金0円の人は書類を見ただけで審査もされない可能性があります。
しかし「いつも」であれば、どちらも審査を行いますし、両方に融資する確率が高いです。過去に法的手続きを行っているなど「個人の信用情報」にトラブルがあっても、門前払いは決して致しません。
書類の情報だけに捕らわれず、お客様の「いま」の状態を確認して、ご融資が可能かどうかを判断するようにしているんです。
――お客さまの「いま」ですか？
小松さん：消費者金融には「総量規制」という絶対に守らなくてはいけない法律があるので、収入の３分の１以上のご融資はできません。これは大手でも、中小でも変わらないです。
その総量規制の範囲内に収まっているのであれば、例え過去に自己破産していたとしても、現在の収入と希望金額、返済方法などをお伺いさせていただきます。
――大手様と「いつも」様に、なぜそういう違いが出てくるのでしょうか？
小松さん：おひとりのお客様にかける時間じゃないかなと思います。
先ほどもお話しましたが、「いつも」の場合はお客様の「いま」を重視します。
おひとりにじっくりとお話を伺うスタイルですので、書類だけで融資の可否を判断する大手さんとはもちろん違う対応になりますし、それが「審査が甘い」という印象につながっているのかもしれないですね。
――確かに！信用情報にキズがあるということは、いわゆるブラックリスト入りをしているってことですから。大手様では絶対に無理と言われている状態ですね。
小松さん：大手様はやはり私どもに比べると申込人数が多いので、どうしても機械的にならざるを得ないという面もあると思います。
この2つが、大手様と「いつも」の大きな違いだと思います。
――でも、「いつも」様でもやっぱり審査に通過できない人もいらっしゃいますよね？
小松さん：「いつも」として絶対に受からないと言えるのは、働いていない人でしょうか……。
たまにお申込みがあるのですが、何らかの事情でいま収入がなく、先のお仕事も決まっていないという方ですと、どうしてもお断りをすることになってしまいます。
――その言い方ですと、今は無職でも先のお仕事が決まっていると融資OKになる可能性があると聞こえるのですが……。
小松さん：はい、その通りです。
今は無職だけれど来月にはお仕事が決まっているとか、実際に雇用証明などが出せるという方で、総量規制の対象外であれば、審査をさせていただきますし、融資を行ってきた実績もあります。
実は、そういう方って結構多いんですよ。
転職先は決まっているけれど、次のお給料が入るまでの生活費の補填とか、今月の生活費が少し足りないから融資を受けたいとかね。
無職の方にも、いろいろな事情があると思うんです。無職だからダメ、過去に債務整理を行っているからダメではなく、その方の事情をお伺いして、できる限りお力になれるようにと思っています。
融資完了までのスピードに自信あり！
――「いつも」様では全国のお客様に対応しているのでネット申込が多いですよね。申し込んでから融資までの流れを教えていただけますか？
小松さん：全国からのお申し込みに対応させていただいておりますので、やはりネット申込のお客様がほとんどですね。
一般的な流れとしては、お申し込み後に弊社からお電話かメールでご連絡をさせていただき、必要書類の提出をお願いします。
書類に関しては画像などをメールでお送りいただくことになります。
その後、在籍確認などを含めた審査を行い、結果のご連絡をさせていただきます。
審査に通過したお客様には、コンビニで契約書類をプリントアウトしていただきFAXにて弊社へ送信。確認後に振り込みでご融資するという流れですね。
――大手様は審査に最短30分と謳っていることが多いのですが、「いつも」様はおひとりにかける時間は長くなる傾向にありますか？
小松さん：いえいえ。お客様のお手元に資金が届くスピードには自信があるんです！
審査は平均20分ぐらいです。
融資の審査に対して、お客様の属性と言われているモノがあるんですけど、それで審査時間が長くなったり短くなったりすることってないんです。
――えぇ、そうなんですか？属性というと、年齢や職業、家族構成などの個人情報のことですよね。審査では重要なのかと思っていました……。
小松さん：もちろん重要ではあるんですけど、それはあくまで書類上のことですから。
私たちは何人もの方々を見てきていますから、そこにすごく時間がとられることはないですね。
申し込み後にお電話でお話させていただいて、それから審査に約20分。お客様に必要書類を用意していただく時間の平均が30分程度ですから、お申し込みから１時間以内にはだいたい融資が可能ですね。
お客様が必要書類などを事前にご用意してくださっているのであれば、もっと時間は早くなると思います。
――１時間以内⁉即日融資の場合の申込ギリギリのお時間は営業時間が終わる１時間前とかですか？
小松さん：営業時間が9時30分から18時までですので、18時までに申し込んでいただければ対応させていただきます。
営業時間ギリギリに申し込まれたお客様は、急ぎで融資を希望している方も多いですから。弊社としては残業になってしまうのですが、そこはスタッフみんなで協力しあってますね（笑）。
月曜日や月末などは、申込の方が多いので混雑することもあるのですが、その混雑の中でも対応できる体制を整えていますので、それほどお待たせすることはないと自負しています！
――お客様ファーストが徹底されているんですね。
どうしても必要な在籍確認はお客様の要望に最大限に対応
――消費者金融などでお金を借りたいという人の多くは、やはり家族や職場にバレたくないという気持ちも強いと思うのですが、そのあたりの対応は何かされていますでしょうか？
小松さん：「いつも」はカードレスキャッシングです。
契約時にこちらからの郵送物が一切ないこと、契約後には会員様専用ページをご案内させていただいて、24時間体制で自動借入できる点は、お客様から好評です。
在籍確認の電話の仕方も、ご要望を伺うなどご相談しながら行うことが多いのでお客様から喜ばれているんですよ。
――在籍確認というと、勤務先にお電話をするやつですよね。大手様でも個人名でお電話することがほとんどですよね。
小松さん：会社名ではなく、個人名でお電話するのはもう基本中の基本です。でも、それだけでは足りない方もいらっしゃるんですよ。
何度も同じような電話がかかってくると、会社の人も不審に思ったり、勘づいてしまう人もいますから。
ビジネスライクの感じではなく、ちょっと柔らかめの態度で電話をしてほしい等の要望にも柔軟に対応していますよ。
――まるでお友達のように電話をしてくれるってことでしょうか（笑）。そんなことまで対応してくれるですね！
小松さん：ふふふ。在籍確認の電話で柔軟に対応するなんて、大手様はできないことだと思うんです。おひとりお一人に真摯に向き合う「いつも」だからこそ、できることかなと思いますね。
大手よりも細やかなサービスと対応で差をつける
――あと、私が気になっているのは「いつも」様は無利息期間が最高60日なんですよね。一般的な大手様の無利息期間より日数は多いですが、利用できるのは60万円の融資が可能な方になるので、ハードルが高い気がするんです。
小松さん：詳しいデータを取ったわけではなく私の体感ですが、「いつも」を初めて利用する方の融資額は30万円～50万円ですから、確かに60万円となると少しハードルは高いですね。
実は、お客様からも同様のお声をいただいているんですよ（苦笑）。
ただ、その条件に届かないから無利息期間のサービスがないわけじゃないんです。
その条件には少し届かないけれど、一定の条件は満たしているというお客様であれば、30日間の無利息サービス期間の提供をさせていただいてます。
――無利息期間のサービスが最高60日というのは、段階があるってことだったんですね！
小松さん：はい、その通りです。でも、60日間無利息期間のサービスに当てはまるという方も結構いらっしゃいますので、契約の2割程度のお客様は60日間の無利息サービスをご利用いただいているんですよ。
――これからこんなサービスをしていきたいとか、ほかにもこんなサービスや対応をしているよ！というものがあればぜひ教えてください。
小松さん：「スマホ完結」が、いま弊社のテーマになっているんです。
会員サイトから24時間365日の借入ができることはもちろんですが、PayPay銀行口座を登録のお客様であれば、ワンストップでPayPayへのチャージも可能です。
キャッシュレス決済が活発化していますから、電子マネーへの対応が今後の課題かなと思っていますね。
いまは法律の壁があるので難しいんですけど、電子マネーに直接融資ができるようになったら、ちょっと面白いんじゃないかな、お客様も便利なんじゃないかなって思いますね。
他にもいろいろ、スマホですべてを完結できる仕組みを考えて入るんですけど、詳しくはまだ構想中の段階なので、秘密です（笑）。
――気になる～（笑）。ではでは、最後にお客様へのメッセージをお願いします。
小松さん：今までお話してきたことと重複してしまいますが、融資までのスピードは、もう業界最速じゃないかなっていうぐらい自信があります！
会社や家族にバレるのが心配という方に対する配慮や、在籍確認のやり方も細やかに対応が可能ですので、ぜひご相談いただければと思います。
例えば法的な手続きをしてしまっている関係でクレジットカードが作れず、どうしても手元に現金が必要という人もいらっしゃいますから、審査が甘いとは申し上げられませんが、真摯に対応させていただきます。
まとめ
編集Kの感想
中小消費者金融といえば「ミナミの帝王」な、お年頃の私・インタビュアーした編集Kです。
怖い系お兄さんが出てくるのかとドキドキとお伺いしましたが、「いつも」高知店店長の小松さんは、できる風の爽やかビジネスマンでちょっと安心しました。
ネット完結を目指しながらも、電話やメールでしっかりとお客様と対話して融資を行う姿勢に、とても好感が持てました。ネットで24時間融資可能や、60日間の無利息期間があるなど、大手消費者金融に負けずとも劣らないサービス面も充実。
初めて消費者金融を利用するという方に、自信をもっておすすめできると言えます。
「いつも」基本情報
| 公式サイト | https://www.126.co.jp/ |
|---|---|
| 名称 | 「いつも」 |
| 住所 | 高知県高知市杉井流5-18 |
| TEL | 0120-889-126（女性専用ダイヤル：0120-126-315） |
| 設立 | 1993年2月8日 |
| 申込受付 | 24時間 |
| 申込方法 | ネット・電話 |
| 融資対象 | 全国どこでも対応可能 |
| 貸付の種類 | カードローン（証書貸付） |
| 金利（実質年率） | 1～500万円（実質年率：4.8％～18.0％） |
| 即日融資 | 対応可能 ※申込時間により翌日以降になる可能性あり |
| 審査時間 | 平均20分程度 |
| 審査対応時間 | 営業時間内：9時30分～18時 |
| 契約対応時間 | 営業時間内：9時30分～18時 |
| 必要書類 | ・本人確認書類(運転免許証、健康保険証※、パスポート等) ・所得を証明する書類(源泉徴収票、給与明細書、所得証明書等) |
| 返済方式 | 借入金額スライドリボルビング方式 |
| 返済期間と回数 | 最長5年：60回の自動契約 |
| 貸付対象者 | 年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方 ※パート・アルバイト可能 |
※保険者番号、被保険者記号・番号、通院歴、臓器提供意思確認欄に記載がある場合はマスキングして提出ください。
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
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