2018年4月19日

カードローンの【金利・利息】計算方法!低金利なサービスも紹介

2018年1月より審査が厳格化され、「銀行が扱うカードローン」はすべて即日審査・即日融資ができなくなりました。これに伴い、“正しい情報”への修正を進めておりますが、まだ完全ではありません。もし本記事で「銀行カードローンで即日審査・融資が可能」という内容が含まれていても、2018年1月からは「不可能」です。ご注意ください。

カードローン 金利

カードローンを利用する際に登場する「金利」。
カードローンを初めて利用する方は「どのカードローンにも金利は記載されているけれど、難しくて分かりづらい」と感じてしまいがちです。

しかし、金利について理解しておかなければ、損をすることになります。

例えば10万円借りるケースでは、金利など諸条件によっては2万円近く利息が発生します。
金利のことを知らずに必要なお金を借りてしまうと、思った以上に大きな金額を返済することになるかもしれません。

一見難しそうな金利の計算ですが、実はいたってシンプルです。一度覚えてしまえば不安になることもありません。

ここでは、カードローンの金利について、さまざまな視点からお話していきます。

《金利0%》でお金を借りる方法

すべてのカードローンには金利・利息がつくと思っていませんか?実際、ほとんどの場合、金利が発生するのは事実です。

しかし、実は、条件次第では金利が0%になるカードローンがあります。
アコムでは、はじめての利用する方なら、30日間金利0%、利息0円にすることができます。

そして、アコムは即日融資可能な商品です。審査にかかる時間は最短30分で、即日での振込融資にも対応しています。

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金利と利息の関係

お金を借りた場合、借り入れ金額だけでなく「利息」を併せて支払う必要があります。利息がいくらかかるのかは借り手にとって無視できない重要なポイントですが、その利息はどのように決まるかご存知でしょうか。

利息を計算する上で必要になるのが「金利」です。

お金を借りるときの金利とは「借り入れたお金に対して、どの程度の利息が発生するか」を示すものです。基本的に“お金を1年間借りた場合”の「年率」であることがほとんどで、パーセンテージ(%)で表します。

金利
「借り入れたお金に対して、どの程度の利息が発生するか」をパーセンテージで示したもの。
利息
借り入れたお金に+αで返済する、利用料のようなもの。金利をもとに算出される。

よって、カードローンを検討するときは「金利」がとても重要な情報となるのです。

利息を金利から計算する簡単な方法

金利計算

カードローンの利息計算は以下の計算式を利用します。
数字を当てはめるだけで簡単に計算することができますので、覚えておきましょう。

借入金額×実質年率÷365×借入日数=利息額

この計算式を用いて、例題を解いてみましょう。

【例題】銀行カードローンを下記条件で利用した場合の利息額

  • 借入金額 20万円
  • 実質年率 14.5%
  • 借入期間 1ヶ月間(30日)

200,000円(借入金額)×0.145(実質年率)÷365×30日(借入日数)=2,383円(利息額)

計算の結果、実質年率14.5%の銀行カードローンで20万円を1ヶ月間借りた場合の利息額は「2,383円」になります。

実際の利息・返済額をシミュレーション

上記で触れた利息額の計算式は、カードローンを比較する際に非常に役立ちます。

しかし、実際の返済回数や返済金額を求める場合は、計算が少し異なります。なぜなら、毎月の返済金額を考慮しなければならないからです。

ほとんどのカードローンはリボルビング返済方式となっており、毎月の借入残高に応じて利息金額を算出します。つまり、徐々に残高が減っていくことで、利息も毎月少しずつ減少していくということです。

低金利で借りたい人はみずほ銀行がおすすめ!

みずほ銀行
みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンの魅力的なポイントは、
他の消費者金融と比べて金利が低いことです。
金利:年2.0%~14.0%

借入金額10万円で返済期間12ヶ月の場合
金利 毎月の返済額 累計返済額
18% ¥9,167 ¥110,011
年14.0% ¥8,978 ¥107,736

¥2,275の差が出ます。

少しでも総返済額を減らしたい人におすすめです!

みずほ銀行カードローンに申込!

この計算は難易度が高いため、返済シミュレーターツールを活用すると良いでしょう。

毎月の返済額をシミュレーション

返済金額を知りたい方はこちら

借入額と返済日数から毎月の返済金額を算出します。

  • お借入希望額
    万円

    例)10万円

  • ご返済期間
    ヶ月

    例)12ヶ月

  • 金利
    %

    例)10%

あなたの毎月の返済金額予想
こちらに結果が表示されます

返済期間を知りたい方はこちら

借入額と毎月の返済金額から返済期間を算出します。

  • お借入希望額
    万円

    例)10万円

  • 毎月のご返済金額
    千円

    例)8千円

  • 金利
    %

    例)10%

あなたの返済期間予想
こちらに結果が表示されます

借入可能額を知りたい方はこちら

返済回数と毎月の返済金額から借入可能額を算出します。

  • 毎月のご返済金額
    千円

    例)8千円

  • ご返済期間
    ヶ月

    例)12ヶ月

  • 金利
    %

    例)10%

あなたの借入可能額
こちらに結果が表示されます

シミュレーターツールによる計算結果を下記にまとめました。

カードローン金利のシミュレーション計算結果早見表
借入金額 金利 返済回数 合計利息額 合計返済額
10万円 15% 1回 1,232円 101,232円
12回 8,180円 108,180円
24回 16,088円 116,088円
18% 1回 1,479円 101,479円
12回 9,860円 109,860円
24回 19,465円 119,465円
30万円 15% 1回 3,698円 303,698円
12回 24,551円 324,551円
24回 48,281円 348,281円
18% 1回 4,438円 304,438円
12回 29,584円 329,584円
24回 58,423円 358,423円
50万円 15% 1回 6,164円 506,164円
12回 40,919円 540,919円
24回 80,475円 580,475円
18% 1回 7,397円 507,397円
12回 49,312円 549,312円
24回 97,375円 597,375円
100万円 15% 1回 12,328円 1,012,328円
12回 81,847円 1,081,847円
24回 160,961円 1,160,961円

※100万円以上の貸付は上限金利が15%以下に規制されているため、18%は記載無し

カードローン金利の決まり方と比較ポイント

金利の決まり方

ここまで金利と利息のお話をしましたが、そもそも金利とはどのように決まるのでしょうか。
カードローンの金利は「業種」によって決められる部分と、「審査結果」に応じて決められる部分の2つのポイントがあります。

金利の決まり方

業種によって決められる部分とは、カードローンを取り扱っている業者が消費者金融なのか銀行なのかによって、金利に差があるということです。

大まかに言えば、消費者金融カードローンは審査スピードや利便性を重視しているため、金利は高めに設定されています。対して、銀行カードローンは、融資上限額の大きさと金利の低さを重視しているため、金利は低い傾向があります。

審査結果に応じて金利が変わる部分として、「融資金額の大きさ」があります。

原則として、融資金額が大きくなればなるほど金利は低くなり、融資金額が小さくなればなるほど金利は上がります。一部の銀行カードローンでは、融資金額の大きさに応じて段階的に金利を設定しているものもあります。

金利で比較するときのポイント

カードローンの金利を比較する場合、「適用金利表」と「上限金利」を確認すると良いでしょう。

各社カードローンの商品詳細を見ると、実質年率○%~△%といった表記がされています。低金利にしたい気持ちから下限金利が低い商品を選びたくなりますが、はじめての利用で下限金利が適用されることは少ないです。

各社が公開してる適用金利表で、自身が借りる金額から適用金利帯を探し、その上限金利を確認しましょう。

低金利にこだわれば、利便性がなくなることも

「低金利カードローンの方がいい!」と考える方がほとんどでしょう。
しかし、低金利を求めるあまり、利便性や特典などを軽視するのはあまり得策とは言えません。低金利にこだわるボーダーラインとして、14.5%前後を目安にすると良いでしょう。

14.5%前後

金利だけでなく特徴特典で得する考え方

カードローンで借入する際に、どうしても「低金利なほど良いサービスだ」と勘違いしがちです。

他にどんなことを重視すれば良いのでしょうか。

例えば、都市銀行並みの上限金利である「楽天銀行カードローン」は、金利以外の特徴や特典が非常に魅力的です。

楽天銀行スーパーローン

融資上限額 金利 審査時間
最大800万円 1.9%~14.5% -
担保・保証人 自動審査 お試し診断
不要 × ×

楽天会員ランクに応じて審査が優遇される!

楽天会員では、過去半年間のポイント獲得回数などによってユーザーに対して会員ランクが設定されます。

会員ランクには「レギュラー」「シルバー」「ゴールド」「プラチナ」「ダイヤモンド」があります。

しかし、ランクに応じて優遇されることは公式サイトに記載されていますが、どの会員ランクがどのような優遇をされるかは明確に公表されていません。

ダイヤモンド会員且つ一定の信用度がないと持つことができない楽天カードを頻繁に使用し、加えて延滞暦がないというような人が信用度が高くなることは言うまでもありません。

このように会員ランクや楽天カードの使用回数、延滞暦が結果的に優遇されるか否かにかかわってくる可能性があります。

入会&利用で楽天ポイントが最大31,000ポイント付与される!

金利が低ければ返済総額が少なくて済むため、多くの人はどこよりも低金利なカードローンを探します。

しかし、楽天銀行カードローンのように、最大31,000ポイント付与される特典を上手く利用すれば、結果的に得をすることになります。

入会だけでなく利用するという条件はありますが、金利だけで業者を決めたい人以外にとっては魅力的ではないでしょうか。

楽天銀行の口座開設も同時に行うことで「30日間無利息サービス」を受けられる!

30日間無利息サービスを利用して返済総額は出来るだけ少なくしましょう。

詳しくは下記の表を参考にしてみてください。

お申し込み
いただける人
以下の両方を満たす方

  • 楽天銀行普通預金口座を持っていない人
  • 楽天銀行スーパーローンの会員でない人
条件 以下のすべてを満たすこと

  • 楽天銀行普通預金口座を新たに開設すること
  • 楽天銀行普通預金口座開設時の申込画面上の「銀行口座 追加・オプションサービス」から楽天銀行スーパーローンを申し込み、成約すること
  • 楽天銀行普通預金口座を楽天銀行スーパーローンの返済口座として登録すること
特典 ご成約後、初めての借入れの翌日から30日間、借入利息が無利息になります。
お申し込み方法 楽天銀行公式サイトから申込可能。

ポイントは、契約日の次の日から30日間ではなく、「はじめてのお借り入れの翌日から30日間」という点です。

初めてのお借り入れまでに時間がかかってしまった場合や必要なタイミングで借入したい人にオススメです。

スマホでお申込が完了し、コンビニでのATM手数料が0円!

ご利用できない時間帯・利用手数料が発生するATMもありますが、コンビニの利用手数料が「0円」です。

ネットでの手数料も「0円」なので、頻繁に利用する人や長期的な利用を検討されている人にとっては非常に魅力的な特徴です。

楽天銀行スーパーローン

融資上限額 金利 審査時間
最大800万円 1.9%~14.5% -
担保・保証人 自動審査 お試し診断
不要 × ×

カードローンの金利を比較

「どのカードローンにしようかな」と、お悩みの方もいらっしゃるかと思います。

お金のニーズは人それぞれですので、ご自身に合ったカードローンを選ぶためには複数のカードローンを比較する必要があります。
比較する際、最も重要なポイントが「金利」です。

金利比較

金利は利息額に直結するため低ければ低いほど良い、とも言えますが、金利を重視するあまり利便性を軽視してしまうと、使いづらいカードローンを長期間利用し続けることになってしまいます。

したがって、金利を比較した上で、利便性などのバランスを加味してカードローンを選択するようにしましょう。例として、カードローン金利の比較表を下記に記載します。

カードローンを比較する際の参考にして下さい。

10万円を1年間、返済回数12回で借り入れしたケースの金利比較
比較先 金利 利息額 合計返済金額
アコム 18% 9,860円 109,860円
三菱UFJ銀行
「バンクイック」
14.6% 8,077円 108,077円

アコム

融資上限額 金利 審査時間
最大800万円 3.0%~18.0% 最短30分
担保・保証人 自動審査 お試し診断
不要 ×

三菱UFJ銀行カードローン

融資上限額 金利 審査時間
最大500万円 1.8%~14.6% -
担保・保証人 自動審査 お試し診断
不要 ×

カードローン金利比較ランキング

とにかく金利重視で選ぶなら、低金利尚且つ、安心して利用できる銀行カードローンがおすすめです。下記に各銀行の金利をランキング形式でまとめました。

※1.住宅ローンのご利用で、みずほ銀行カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

さらに詳しく銀行カードローンの金利比較について知りたい方は、「カードローンの金利を徹底比較! FPがおすすめする低金利カードローンランキング」参考にしてみてください。

都市銀行リスト表

先述したように、カードローンを選ぶ際には複数のカードローンを比較する必要があります。

「カードローンの種類が多すぎて、いちいち調べるのが面倒」という方もいらっしゃると思いますので、利用者から人気の高い都市銀行カードローンのリストを下記に記載します。

都市銀行カードローンデータ一覧表
カードローン名 金利 融資上限額 10万円を1ヶ月間借りた場合の合計返済金額
三菱UFJ銀行バンクイック 1.8%~14.6% 最大500万円 101,200円
りそな銀行クイックカードローン 一律12.475% 100万円 101,025円
三井住友銀行カードローン 4.0%~14.5% 最大800万円 101,191円
アコム 3.0%~18.0% 最大800万円 109,860円

※合計返済金額は参考値ですので、実際の利用時と多少異なる場合があります。
※合計返済金額は各カードローンの上限金利に設定し、「借入金額×実質年率÷365×30日」の計算式で算出しています。

三菱UFJ銀行カードローン

融資上限額 金利 審査時間
最大500万円 1.8%~14.6% -
担保・保証人 自動審査 お試し診断
不要 ×

りそなプレミアムカードローン

融資上限額 金利 審査時間
最大800万円 3.5%~12.475% -
担保・保証人 自動審査 お試し診断
不要 × -

詳細

申込はこちら

次章は、ファイナンシャル・プランナーである筆者が厳選した、総合的におすすめできるカードローンを1つご紹介します。

おすすめカードローンの紹介

お金の専門家が選ぶおすすめカードローンは、「ソニー銀行カードローン」です。

ソニー銀行カードローン詳細
融資上限額 800万円
実質年率 2.5%~13.8%
審査時間 最短60分
最短融資 申し込みの翌日
提携ATM手数料 無料、もしくは月4回まで無料
他行口座への振込 初回のみ可
自宅への郵送 なし

インターネットバンクであるソニー銀行は、上限金利13.8%の低金利カードローンを取り扱っています。この金利水準は銀行カードローン全体で見ても非常に優秀ですので、利息を節約しやすいという大きなメリットがあります。

また、審査にかかる時間も最短60分とスムーズで、お急ぎの場合は、ローンカード到着前に振込で融資を受けることも可能です。この際の振込先はソニー銀行以外の口座でも問題ありませんので、今お手持ちの口座に融資を受けることができます。

加えて、ソニー銀行カードローンは利便性の面でも長けています。

セブン銀行ATMとイオン銀行ATMを何度でも手数料無料で活用できる上に、ゆうちょ銀行や三菱UFJ銀行、三井住友銀行のATMも月4回まで無料で利用することができます。(※返済は全て無料)

このようにソニー銀行カードローンは、全ての面でバランスの取れた優秀なカードローンだといえるでしょう。

金利を下げるコツは?

金利を下げるコツ

カードローンを利用したことのある方なら、「なんとかして金利を下げたい」と思ったことが一度はあると思います。

しかし、インターネットに書かれているような審査で金利を下げる方法は、リスクの高いものがほとんどです。

したがって、金利を下げるコツよりもカードローンを徹底的に比較し、ご自身の返済計画にピッタリのカードローンを見つけることのほうが、結果として得をするケースが多いのです。

カードローンを選ぶ際のポイントについては、「カードローンを選ぶ際のポイントをFPが徹底比較!あなたにおすすめなカードローンはこれだ!」を参考にしてみてください。

他に金利の安いお金の借り方はないのか?

結論からいうと、資金の利用用途が限定されるような商品であれば、カードローンよりも低い金利でお金を借りることは可能です。

ただし、カードローンのように自由に借り入れ・返済を繰り返すことや、コンビニATMなどで気軽に借り入れすることはできません。したがって、気軽にご自身のタイミングでお金を借りたいのであれば、カードローンが最善の選択だと言えるでしょう。

まとめ

カードローンの金利は利用者にとって非常に重要なポイントです。
シミュレーション計算を行ってから返済計画を立てつつ、ご自身にピッタリのカードローンを見つけましょう。

融資スピード?無利息?
損しないカードローンを見つけるカンタンな方法

お金が必要でも、カードローンを適当に選んでしまうのは怖いですよね。

  • 必要なタイミングで融資を受けられなかったらどうしよう
  • 思ったよりも利息が多くなって返せなくなったらどうしよう

など、さまざまな不安があるでしょう。

実際、適当に選んでしまうと失敗する可能性があります。 カードローンの特徴は商品によってさまざまで、「全員が満足するカードローン」はないのです。

だからこそ、希望に合った1枚をしっかり選ぶ必要があります。

後悔しないためにも、不安な方は一度≪検索≫することをオススメします。

自分に合ったカードローンをカンタン検索

執筆者情報

K&T FP事務所

はじめまして。当サイトの執筆を担当している「K&T FP事務所」と申します。どうぞよろしくお願いいたします。当サイトにおいて私は、「正しい情報を必要とする方のお手伝いをしたい」という思いで執筆しています。

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