アイフルの返済方法を見直して返済を楽にする方法とは？
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アイフルの返済負担を少しでも抑えるには、「返済方法の見直し」が効果的。
この方法なら今すぐに誰にとっても実践可能だからです。
「金利の低いカードローンに乗り換える」というのは、確かに1つの手ではありますが、カードローンの乗り換えはハードルが高いです。
審査に通るかどうかは申し込んでみないとわかりません。また、もし審査に通っても金利が下がるとは限りません。
そのため、もっと簡単に返済負担を軽くする方法として「返済方法の見直し」を提案します。
アイフルは豊富な返済方法がありますが、その分、知らず知らずのうちに返済方法を選択してしまっている可能性があるのです。
- 手数料がかからない返済方法は？
- 約定日制とサイクル制で完済が早くなるのはどっち？
- 追加返済をすれば完済が早まる
お得な返済方法を知れば完済は確実に早まり、返済総額も劇的に抑えられます。
1日でも早くアイフルを完済したい人は、ぜひ読んでみてください！
武藤 英次 / ファイナンシャルプランナー
【専門家の解説】
アイフルの月々の「約定返済額」は、これ以上は減らせないくらいの最低限度の金額でしかありません。 仮に減らしてしまうと「利息だけ払って借金がまったく減らない」レベルになってしまいます。 そのため毎月の返済額を減らすという夢のような方法は残念ながらありません。 こちらの記事では、いかに早く無駄なく返済して、支払利息や手数料を少なく抑えるかということをメインに解説されています。 上手にカードローンと付き合うには必須の知識ですから、ぜひともこの機会にマスターしておきましょう。
ファイナンシャルプランナー / 美樹ライティングオフィス
監修者武藤 英次
成蹊大学経済学部経営学科卒。地方銀行勤務中にカードローンを含む個人・法人の融資業務などを幅広く担当。
2016年3月に美樹ライティングオフィスを開業し代表を務める。
趣味は一眼レフでの写真撮影、5人家族でのおでかけ、ピアノ演奏、甲子園を目指す長男の高校野球応援など。
カナヘイのピスケ＆うさぎグッズを大量コレクト中。
株式会社エイチームライフデザイン
編集者イーデス編集部
「ユーザーが信頼して利用できるWEBメディア」を目指す編集部チーム。実際のユーザーの声や業界知識の豊富な専門家の協力を得ながら、コンテンツポリシーに沿ったコンテンツを制作しています。暮らしに関するトピックを中心に、読者の「まよい」を解消し、最適な選択を支援するためのコンテンツを制作中です。
■書籍
初心者でもわかる！お金に関するアレコレの選び方BOOK
■保有資格
KTAA団体シルバー認証マーク（2023.12.20～）
■許認可
有料職業紹介事業（厚生労働大臣許可・許可番号：23-ユ-302788）
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アイフルは2つの返済間隔から選べる
アイフルでは返済間隔を自分のライフスタイルに合わせて2種類から選べます。
- 約定日制
- サイクル制
それぞれの特徴を見てみましょう。
約定日制…毎月一定日に返済
約定日制は、自分で毎月一定の返済日を指定できます。
例えば27日を返済日に設定すると、1月でも2月でも27日が返済日となります。
なお、返済日が土日祝日であれば、次の平日が返済日となります。
例：返済日の27日が日曜の場合
- 翌月曜日の28日が返済日になる
約定日制の注意点
約定日制の返済期間は「返済日までの10日間」となっています。
例：返済日が27日の場合
- その回の返済と見なされる期間…17日～27日
- 追加返済と見なされる期間…16日以前
返済期間より前に返済してしまうと、その回の返済とは見なされず「追加返済」という扱いになります。
早く返済しすぎて追加返済となってしまい、本来の約定日返済のためのお金がないという状態にならないように気をつけてください。
サイクル制…前回の返済日の35日後が次の返済日
サイクル制は35日間隔で返済日が来るパターンです。
4月1日に返済した場合、35日後の5月5日が次の返済日となります。
もし5月5日より前に返済すれば、その返済日から35日後に返済日が設定されます。
約定日制とサイクル制は完済時期がほぼ同じ
約定日制とサイクル制でより早く完済できるのはどちらでしょうか。
返済シミュレーションで比較してみましょう。
条件
- 契約時に30万円を借入
- その後はまったく借入しない
- サイクル制では35日間隔で返済し続ける
- 金利は18.0％
完済時の状況はこちらです。
| 毎回の返済額 | 返済期間 | 返済総額 | |
|---|---|---|---|
| 約定日制 | 11,000円 | 3年 | 388,683円 |
| サイクル制 | 13,000円 | 2年11カ月 | 385,927円 |
若干ですが、サイクル制の方が早く完済でき、返済総額も少なくなっています。
しかしそこまで大きな差ではありません。
約定日制とサイクル制では、完済時期にはあまり差がつかないと考えておきましょう。
アイフルの金利について詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。
アイフル返済方法にはどんな方法があるのか
アイフルにはATM、振り込み、口座引き落としなど6種類の返済方法が用意されています。
| 手数料 | 返済可能単位 | 一括返済 | カードなし | |
|---|---|---|---|---|
| 口座引き落とし （口座振替）※1 | 無料 | 1,000円 | × | ○ |
| 振り込み | 有料 ※振り込み時に利用する金融機関によって異なる | 1円 | ○ | ○ |
| 提携ATM | 1万円以下：110円 1万円超：220円 | 1,000円 | △ | ○ |
| アイフルATM※2 | 無料 | 1,000円 | △ | × |
| コンビニのサービス端末 | 1万円以下：110円 1万円超：220円 | 1,000円 | △ | ○ |
※上記手数料は消費税10％込みの料金表示です
※1.追加返済できない。約定日制のみ可能。
※2.2024年1月31日を以て、すべてのアイフルATMが廃止となりました。
口座引き落とし（口座振替）での返済
毎月一定日に口座引き落としで返済する方法です。
口座引き落としで返済する場合は、返済間隔を「約定日制」に設定しなければいけません。
35日間隔の「サイクル制」は利用できない点に注意してください。
メリット
- 「返済日忘れ」による、うっかり延滞をしにくい
- 返済手数料が無料
デメリット
- 追加返済ができない
- 一括返済ができない
- 返済後、借入残高への反映に3営業日ほどかかる
振り込みでの返済
アイフルの口座への振り込みで返済する方法です。返済先の口座番号は、会員サービスから確認できます。
1円単位で返済できるため、一括返済（全額返済）の時に便利です。デメリットは振り込み手数料がかかってしまう点です。
メリット
- 1円単位で返済できる
- 一括返済しやすい
デメリット
- 返済時に振り込み手数料がかかる
提携ATMでの返済
コンビニや提携する銀行などのATMからの返済です。
返済可能な提携ATMは以下の通りです。
コンビニ系：
セブン-イレブン、ローソン、イーネット（ファミリーマート、セイコーマートなど）
銀行系：
三菱ＵＦＪ銀行、イオン銀行、西日本シティ銀行、十八親和銀行
提携ATMでの返済は、時間帯にかかわらず以下の手数料がかかります。
| 返済金額 | 手数料 |
|---|---|
| 1万円以下 | 110円 |
| 1万円超 | 220円 |
※上記手数料は消費税10％込みの料金表示です
メリット
- 返済可能なATMが多い
- アイフルATM※より返済可能時間が長い
デメリット
- 1,000円単位でしか返済できない
- 返済手数料がかかる
※2024年1月31日を以て、すべてのアイフルATMが廃止となりました。
▼アイフルのコンビニATMについて詳しく知りたい人は、
を参考にしてみてください。
▼アイフルの提携ATMについて詳しく知りたい人は、
を参考にしてみてください。
カードなしの返済方法
アイフルの返済はカードなしでも土日や深夜でも対応が可能です。※
※提携先によって営業時間は異なります
カードが不要な返済方法
- 口座振替（自動引落）
- 振込み
- スマホアプリ
- 提携ATM（コンビニや銀行）
コンビニ/銀行（提携ATM）でカードなしの返済方法
【セブン銀行】
STEP.1
スマホアプリにログイン
STEP.2
「スマホATM取引で返す」を選択
STEP.3
セブン銀行ATMで「スマートフォンでの取引」を選択
STEP.4
取引画面に表示されたQRコードをアプリで読取る
STEP.5
表示された企業番号をセブン銀行ATM取引画面に入力
STEP.6
セブン銀行ATM取引画面に暗証番号を入力
STEP.7
取引金額を入力
【ローソン銀行】
STEP.1
スマホアプリにログイン
STEP.2
「スマホATM取引で返す」を選択
STEP.3
ローソン銀行ATMで「スマホ取引」を選択
STEP.4
取引画面に表示されたQRコードをアプリで読取る
STEP.5
表示された企業番号をローソン銀行ATM取引画面に入力
STEP.6
ローソン銀行ATM取引画面に暗証番号を入力
STEP.7
取引金額を入力
STEP.8
取引金額を確認
FP2級技能士・宅地建物取引士
監修者 武藤 英次の一言コメント！
個人的におすすめなのは、口座振替（口座引き落とし）の返済にして、返済日を給料日の翌日にセットすることです。 給料日当日ですと、給料の振込のタイミングが返済引き落としのタイミングより遅れる可能性があるため返済日を翌日にしておくと安心できます。 ただし口座振替の返済は月々の「最低のノルマ」でしかありません。 そもそも返済額が最低限で少なすぎるので、口座振替の返済で満足していると遅々として返済が進みません。 返済が厳しい月は、口座振替の返済だけでやりすごし、余裕のある月には積極的に追加で返済するようにしましょう。
武藤さん
アイフルのおすすめ返済方法
基本は「口座引き落とし」がおすすめです。
口座引き落としでの返済にはさまざまなメリットがあります。
手数料が無料で、返済日を忘れても延滞しにくいために、基本は口座引き落としでの返済を利用しましょう。
追加返済とは
追加返済とは、毎回の返済額以上の金額を自主的に返済することです。
特に手続きが必要なわけではなく、返済額以上を入金すると自動的に追加返済扱いとなります。
実例をあげてみましょう。
返済額が4,000円の時に、ATMや振り込みなどで10,000円を入金したとしましょう。この場合、10,000円 － 4,000円 ＝ 6,000円が追加返済として扱われます。
追加返済のメリットは、完済が早まる点につきるでしょう。
毎回の返済額を1,000円増やすだけでも、驚くほど完済が早まります。
現金に余裕がある場合は貯金感覚で追加入金することをおすすめします。
なお、追加返済は「口座引き落とし」以外の方法で可能です。
▼アイフルの口コミについてはこちらで紹介しています。
1,000円未満の端数の返済はどうしたらいいのか？
アイフルで1,000円未満の端数返済ができるのは以下の2つの返済方法です。
- 振り込み
- 店頭窓口
提携ATM、口座引き落とし返済では1,000円単位での返済しかできません。
なお、アイフルでは基本的に端数の返済は必要ありません。毎回の返済額は必ず1,000円単位となるようになっています。
返済額が「4,567円」のように硬貨が必要になることはありません。
しかし、一括返済の時だけは端数の返済が必要になります。
一括返済とは全額返済のことで、借入残高をすべて1円残らず精算しなければいけません。
一括返済の時だけは「振り込み」「店頭窓口」で返済するようにしましょう。
アイフルの返済額が少ないのは約定日制
アイフルの返済額は「借入後残高スライド元利定額リボルビング」によって決まります。
実際に返済額の表を見てみましょう。
借入残高が減れば減るほど返済額も減っていることが確認できますでしょうか？
また、サイクル制と約定日制では、毎月の返済額に差があります。毎月の負担が少ないのは、約定日制です。
| 最終借入直後の借入残高 | サイクル制の返済額 | 約定日制の返済額 |
|---|---|---|
| 1円～100,000円 | 5,000円 | 4,000円 |
| 100,001円～200,000円 | 9,000円 | 8,000円 |
| 200,001円～300,000円 | 13,000円 | 11,000円 |
| 300,001円～400,000円 | 13,000円 | 11,000円 |
| 400,001円～500,000円 | 15,000円 | 13,000円 |
| 500,001円～600,000円 | 18,000円 | 16,000円 |
| 600,001円～700,000円 | 21,000円 | 18,000円 |
| 700,001円～800,000円 | 24,000円 | 21,000円 |
| 800,001円～900,000円 | 27,000円 | 23,000円 |
| 900,001円～1,000,000円 | 30,000円 | 26,000円 |
※以下、借入残高が10万円増えるごとに、返済額は1,000円加算される
注意して欲しいのは、返済額を決める借入残高です。
返済時点の借入残高ではなく、「最後に借入した直後」の借入残高で決まることを覚えておきましょう。
もし契約直後に30万円を借りて、その後は1度も借入しなかったとしましょう。
いくら返済を頑張って借入残高を減らしても、返済額を決めるための借入残高は変わらず、返済額も変動しません。
アコムなどでは「現在の借入残高」を元に返済額が決まるため、返済が進んで借入残高が減少すれば、返済額も必ず減少します。
そのような方式に慣れている人は、アイフルの借入直後残高で返済額が決まる方式に違和感を覚えるかもしれません。
返済額を調べる方法
アイフルの返済額を調べる方法は主に3つです。
- スマホやPCから会員サービスで確認
- ATMで確認
- 会員専用ダイヤルに電話で確認
なおアイフルの返済額は借入直後残高によって決まりますので、前回の返済日から借入をしていなければ、返済額は変わりません。
追加返済で驚くほど完済が早まる
追加返済とは、毎回の返済額以上の金額を自主的に返済することです。
特に手続きが必要なわけではなく、返済額以上を入金すると自動的に追加返済扱いとなります。
実例をあげてみましょう。
返済額が4,000円の時に、ATMや振り込みなどで10,000円を入金したとしましょう。この場合、10,000円 － 4,000円 ＝ 6,000円が追加返済として扱われます。
追加返済のメリットは、完済が早まる点につきるでしょう。
毎回の返済額を1,000円増やすだけでも、驚くほど完済が早まります。
現金に余裕がある場合は貯金感覚で追加入金することをおすすめします。
なお、アイフルの返済方法のうち「口座引き落とし」のみは追加返済ができません。
追加返済する場合はATMや振り込みなど、自分で返済金額を指定できる方法を利用してください。
アイフルの返済に遅れると今後のローン審査にかなり悪影響
アイフルへの毎回の返済が遅れてしまうと何かペナルティはあるのでしょうか？
・損害遅延金が発生（年率20.0％）
借入残高に対して損害遅延金がかかります。
なお、延滞時は通常の金利は無効となり利息は発生せず、損害遅延金のみがかかります。
・アイフルからの評価が下がる
アイフルでは内部で返済状況などをチェックし、利用者ごとの個人評価を算出しています。
もし延滞を繰り返すと評価が下がり、限度額の減額などの措置が取られる可能性があります。
・2～3カ月以上の延滞でブラックリスト入り
長期間に渡って延滞すると、もはや利用者とアイフルだけの問題に留まらない深刻な状況に陥ります。
いわゆる「ブラックリスト入り」です。
「信用情報」という利用者のクレジット歴を管理するデータベースには、さまざまな情報が登録されています。
2～3カ月以上の長期延滞はブラック情報として記録されており、アイフル以外の金融機関からも確認できてしまいます。
ブラックリスト入りはその後のローン・クレジットカード審査にかなりの悪影響を及ぼします。なかなか審査には通らなくなるでしょう。
こちらでカードローンのブラックリストについて詳しく紹介しているので、ご参考にしてください。
返済が遅れてしまった場合の対処法
必ずアイフルに連絡を入れましょう。
あるいはアイフルからかかってきた電話には出るようにしてください。
連絡をせずに延滞したままだと、アイフルはあなたの連絡先に何度も電話してきます。
基本的に返済の催促は利用者個人の携帯電話の番号にかかってきます。
しかし、何カ月も延滞したままだと勤務先にも電話がかかってくるかもしれません。
アイフルに事情を話して、いつまでに返済できそうか連絡しましょう。
返済が遅れる前にやるべきこと
「今回はどうしても返済できそうにない」とわかった時点で、すぐにアイフルに相談してください。
返済日の延期や、返済額の減額に応じてくれる可能性があります。
アイフルの会員専用番号に電話して、正直に事情を話してみてください。
なお、アイフルでは、アコムなどのように会員サービスサイトから返済日の延期はできません。必ず電話する必要があります。
FP2級技能士・宅地建物取引士
監修者 武藤 英次の一言コメント！
カードローン会社でコールセンターの電話オペレーターだった知人に聞いた話ですが、返済に遅れる理由で意外なほど多いのが「冠婚葬祭のお付き合いで出費が重なった」というものだそうです。 特に結婚式のお祝儀ですと3万円は飛んでいきますから、重なると結構キツイのもわかります。 しかし考えてみて欲しいのは「借金の返済に遅れてまで出席する必要があるの？」ということです。 返済の遅れで人生狂わせるのか、お付き合いを少し控えるのか。 冠婚葬祭に限らず、豪華なレストランでの食事や、ゴルフや旅行の誘いなどもあることでしょう。 くれぐれも優先順位を冷静に見極めて正しい判断をしていただきたいと願っています。
武藤さん
まとめ
最後に、完済を早めるために実践すべきアイフルの返済方法についておさらいしておきましょう。
ここまでのおさらい
- 毎月1,000円でも2,000円でも追加返済する（重要！）
- 手数料が無料の返済方法を選ぶ
- 返済間隔は自分のライフスタイルに合わせて選ぶ
この3点を実践するだけで、驚くほど完済は早まるでしょう。
特に劇的な効果を得られるのは追加返済です。
毎回5,000円も10,000円も追加返済する必要はありません。1,000円や2,000円程度の追加返済でも、十分な効果があります。
無理をしない範囲で節約して追加返済額を捻出し、アイフルの完済を早めましょう！
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- ※プロミス：※融資時間：申込時間や審査により希望に沿えない場合があります。無利息期間：30日間無利息サービスを利用するには、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。新規契約時の融資上限：本審査により決定となります。18歳、19歳の申込みについて：申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。
- ※アコム：※融資時間：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
- ※アイフル：※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。
FP2級技能士・宅地建物取引士
監修者 武藤 英次の一言コメント！
約定日制とサイクル制で完済時期がほぼ同じになるのはなぜでしょう。 35日のサイクル制の方が毎月返済する約定日制よりゆっくりしているはずと思うのが普通かもしれません。 それでも完済時期がほぼ変わらないのは、毎月の返済額がサイクル制の方が多く設定されているためです。 35日ごとのほうが余裕をもって返済出来そうな印象がありますが、毎月の返済額が多いのでかえって苦しくなる可能性が高くなります。 しかも収入は1カ月ごとに入るのが大半ですから、本来は毎月の約定日返済のほうが計画的に返済しやすい面があるのです。 どちらの返済方法が優れていると決めつけることはできませんが、このような仕組みもしっかりと理解したうえで選択してください。
武藤さん